Les métiers de l’assurance face à la multiplication des risques systémiques

La multiplication des risques à grande échelle, tels que le changement climatique, les pandémies, les cyberattaques et les instabilités géopolitiques, bouleverse profondément le paysage de l’assurance. Ces événements, interconnectés et amplifiés par la mondialisation, remettent en question les modèles traditionnels d’assurance, basés sur des données historiques et une vision individualisée des risques.

L’assurance, pilier de la stabilité économique, doit se réinventer pour rester pertinente et viable face à cette nouvelle réalité. Les professionnels de l’assurance, qu’ils soient assureurs, courtiers, actuaires ou gestionnaires de risques, doivent acquérir de nouvelles compétences, développer des approches innovantes et collaborer étroitement avec les pouvoirs publics et les autres secteurs pour gérer efficacement ces risques complexes et interconnectés.

L’impact des risques à grande échelle sur les métiers de l’assurance

Les risques interconnectés introduisent une complexité et une incertitude considérables dans le monde de l’assurance. Les modèles actuariels classiques, autrefois fiables, peinent désormais à intégrer la non-linéarité, l’imprévisibilité et l’effet de contagion inhérents à ces risques. Cette nouvelle donne exige une transformation profonde des métiers de l’assurance, allant de la modélisation des risques à la gestion des sinistres, en passant par la souscription et la distribution des produits.

Augmentation de la complexité et de l’incertitude

L’une des principales conséquences des risques globaux est la difficulté croissante à les modéliser. Les modèles actuariels traditionnels, basés sur des données historiques et des hypothèses de stabilité, sont mis à rude épreuve par la nature inédite et interconnectée de ces risques. De plus, le manque de données fiables et pertinentes pour évaluer ces risques complique considérablement la tarification et la couverture. Enfin, la nécessité de développer des scénarios catastrophes et de tester la résilience des organisations devient primordiale, mais également extrêmement complexe et coûteuse.

• Les modèles actuariels classiques peinent à intégrer la complexité et l’incertitude des risques à grande échelle.
• Le manque de données fiables et pertinentes pour évaluer ces risques complexifie la tarification et la couverture.
• Il est nécessaire de développer des scénarios « worst-case » et de tester la résilience des organisations.

Impact sur les différents métiers de l’assurance

Chaque métier de l’assurance est impacté à sa manière par la montée en puissance des risques majeurs. Les actuaires doivent maîtriser de nouvelles techniques de modélisation, les souscripteurs doivent développer une expertise sectorielle pointue, les gestionnaires de sinistres doivent gérer des crises à grande échelle, les courtiers doivent devenir des conseillers en gestion des risques, et les équipes marketing et ventes doivent communiquer efficacement sur la valeur de l’assurance dans un monde incertain.

Actuaires

Les actuaires, traditionnellement chargés de la modélisation des risques et de la tarification des produits d’assurance, doivent acquérir de nouvelles compétences pour faire face aux risques à grande échelle. Cela implique la maîtrise de techniques de modélisation complexe, telles que l’intelligence artificielle, le machine learning et les simulations Monte Carlo. Ils doivent également être capables de développer des modèles intégrant des facteurs extra-financiers, tels que les enjeux ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance) et la vulnérabilité sociale. Leur rôle devient crucial dans l’évaluation des risques de contagion, c’est-à-dire la propagation d’un risque à d’autres secteurs ou zones géographiques.

Souscripteurs

Les souscripteurs, responsables de la sélection des risques et de la définition des conditions de couverture, doivent développer une expertise accrue en matière de gestion des risques. Ils doivent être capables d’identifier et d’évaluer les risques interconnectés spécifiques à chaque secteur d’activité, en tenant compte de leur interconnexion et de leur potentiel d’amplification. Ils doivent également être en mesure de concevoir des produits d’assurance innovants, tels que des solutions paramétriques, des couvertures basées sur des indices, et des contrats d’assurance adaptatifs. L’importance de la prévention et de la sensibilisation auprès des assurés devient également un élément clé de leur mission.

Gestionnaires de sinistres

Les gestionnaires de sinistres, chargés de l’indemnisation des assurés en cas de sinistre, doivent être préparés à gérer des crises massives et complexes, impliquant un grand nombre de victimes et des dommages considérables. Ils doivent être capables de coordonner leur action avec différents acteurs afin d’assurer une réponse rapide et efficace. L’adaptation des procédures d’indemnisation, l’accélération des processus et l’utilisation de technologies innovantes, telles que les drones et l’intelligence artificielle, pour l’évaluation des dommages deviennent indispensables.

Courtiers

Les courtiers, intermédiaires entre les assureurs et les assurés, voient leur rôle de conseil s’accroître considérablement. Ils doivent aider les entreprises et les particuliers à comprendre et à gérer les risques majeurs, en leur proposant des solutions d’assurance adaptées à leurs besoins spécifiques. Ils doivent être capables de négocier des couvertures innovantes et personnalisées auprès des assureurs, en tenant compte de la complexité et de l’incertitude des risques. Une expertise sectorielle pointue, permettant de se spécialiser dans les secteurs les plus exposés aux risques globaux, devient un atout majeur.

Marketing et ventes

Les équipes marketing et ventes doivent adapter leur discours et leurs offres pour répondre aux préoccupations croissantes des assurés face aux risques interconnectés. Il est essentiel de communiquer clairement sur la valeur de l’assurance dans un monde incertain, en mettant en avant les bénéfices de la couverture et les services de prévention et de gestion de crise inclus dans les contrats. Le développement d’offres packagées, intégrant des services de prévention, de gestion de crise et de conseil, devient un différenciateur important. Il est également crucial de cibler les secteurs et les populations les plus vulnérables, en leur proposant des solutions d’assurance adaptées à leurs besoins spécifiques.

Nouvelles exigences réglementaires

La multiplication des risques majeurs entraîne également un renforcement des exigences réglementaires pour le secteur de l’assurance. Les régulateurs, conscients de l’importance de la stabilité financière et de la protection des assurés, imposent des normes plus strictes en matière de fonds propres, de gestion des risques et de transparence. La collaboration entre les assureurs et les régulateurs devient essentielle pour partager les expertises afin d’améliorer la gestion des risques à l’échelle macroéconomique.

Ces nouvelles exigences réglementaires impactent directement la capacité des assureurs à opérer et à innover, rendant d’autant plus cruciale l’adaptation des métiers.

• Solvabilité II et au-delà : Renforcement des exigences en matière de fonds propres et de gestion des risques.
• Transparence et divulgation : Obligation de communiquer sur les risques liés au changement climatique et aux autres risques majeurs.
• Collaboration avec les régulateurs : Partager les expertises pour améliorer la gestion des risques à l’échelle macroéconomique.

Les défis à relever pour l’assurance face aux risques interconnectés

L’adaptation de l’assurance aux risques majeurs pose un certain nombre de défis majeurs. Ces défis concernent l’assurabilité des risques, l’innovation, la formation des professionnels et la collaboration entre les différents acteurs. Relever ces défis est essentiel pour garantir la pérennité du secteur et sa capacité à protéger les individus et les entreprises face aux aléas de l’avenir.

Le défi de l’assurabilité

Le premier défi est celui de l’assurabilité des risques. Certains risques à grande échelle, tels que les pandémies mondiales ou les catastrophes naturelles d’une ampleur sans précédent, peuvent être trop vastes et complexes pour être couverts uniquement par le secteur privé. Dans ces cas, le rôle des partenariats public-privé devient crucial. Ces partenariats permettent de développer des mécanismes de partage des risques entre les assureurs et les gouvernements, garantissant ainsi une protection plus large et plus efficace. Des solutions alternatives, telles que les fonds de catastrophe, les obligations catastrophes (Cat Bonds) et la micro-assurance, peuvent également compléter les couvertures traditionnelles.

Concrètement, un partenariat public-privé pourrait se traduire par un fonds de garantie étatique abondé par les assureurs, permettant de couvrir des sinistres exceptionnels dépassant la capacité d’indemnisation du secteur privé.

Le défi de l’innovation

L’innovation est un autre défi majeur pour l’assurance face aux risques globaux. Il est impératif de développer de nouveaux produits d’assurance, adaptés aux spécificités de ces risques. Les couvertures paramétriques, basées sur des indices objectifs plutôt que sur l’évaluation des dommages réels, offrent une solution rapide et transparente pour indemniser les victimes de catastrophes naturelles ou d’autres événements mondiaux. L’utilisation de la technologie, et notamment de l’intelligence artificielle, du big data et de l’IoT (Internet des Objets), permet d’améliorer l’évaluation, la prévention et la gestion des risques. Enfin, il est essentiel d’inciter à la prévention, en récompensant les entreprises et les particuliers qui mettent en place des mesures de protection efficaces.

Par exemple, l’utilisation de l’IA pour analyser les données climatiques permet de mieux anticiper les risques d’inondation et de proposer des contrats d’assurance adaptés.

Le défi de la formation

La formation des professionnels de l’assurance est un enjeu crucial pour faire face aux risques majeurs. Les actuaires, les souscripteurs, les gestionnaires de sinistres et les courtiers doivent acquérir de nouvelles compétences, allant de l’actuariat avancé à la modélisation des risques complexes, en passant par la gestion de crise et la connaissance des enjeux ESG. La formation continue est indispensable pour maintenir les compétences des professionnels à jour face à l’évolution rapide des risques. Il est également essentiel d’attirer les talents, en rendant les métiers de l’assurance attractifs pour les jeunes générations, en mettant en avant la dimension sociale et environnementale de ces professions.

Le défi de la collaboration

La collaboration entre les différents acteurs est indispensable pour gérer efficacement les risques globaux. Les assureurs doivent collaborer entre eux, en partageant les données, les expertises et les meilleures pratiques. Ils doivent également collaborer avec les autres secteurs, tels que les experts du climat, de la santé, de la sécurité informatique, afin d’acquérir une vision globale des risques et de développer des solutions intégrées. La collaboration internationale est également essentielle, afin d’échanger les informations et les solutions à l’échelle mondiale.

Cette collaboration peut prendre la forme de consortiums d’assureurs travaillant ensemble sur la modélisation des risques ou de partenariats avec des entreprises technologiques pour développer des outils de prévention et de gestion des sinistres.

Études de cas : l’assurance face à des risques systémiques concrets

Pour illustrer concrètement l’impact des risques majeurs sur l’assurance, examinons quelques études de cas portant sur le changement climatique, les cyberattaques et les pandémies. Ces exemples montrent comment les assureurs sont confrontés à de nouveaux défis et comment ils développent des solutions innovantes pour y répondre. Ces études de cas démontrent l’importance cruciale d’une adaptation rapide et efficace des métiers de l’assurance face à ces défis.

Le changement climatique

Le changement climatique est l’un des risques interconnectés les plus préoccupants pour l’assurance. L’augmentation des températures, la montée du niveau des mers, la multiplication des événements climatiques extrêmes (inondations, tempêtes, sécheresses) ont un impact majeur sur l’assurance habitation et l’assurance agricole. Les assureurs doivent adapter leurs modèles de tarification et développer des couvertures spécifiques pour les risques liés au climat. L’assurance paramétrique, basée sur des indices climatiques objectifs, offre une solution innovante pour indemniser rapidement les victimes de catastrophes naturelles. Le développement de pratiques agricoles résilientes, telles que l’agroécologie, peut également contribuer à réduire les risques pour l’assurance agricole.

Certains assureurs proposent désormais des contrats d’assurance habitation intégrant des bonus pour les constructions respectant les normes environnementales et des malus pour les habitations situées dans des zones à haut risque d’inondation.

Les cyberattaques

Les cyberattaques constituent une menace croissante pour les entreprises et les infrastructures critiques. Les pertes financières liées aux cyberattaques sont considérables, et les dommages à la réputation des entreprises peuvent être durables. L’assurance cyber couvre les pertes d’exploitation, les frais de restauration des données et les frais de gestion de crise. Elle peut également inclure des services de prévention et de conseil pour aider les entreprises à renforcer leur sécurité informatique. Face à l’évolution constante des menaces cybernétiques, les assureurs doivent innover en permanence et adapter leurs couvertures aux nouveaux risques.

Une solution innovante consiste à proposer des assurances cyber couplant la couverture financière à un service de réponse aux incidents, permettant aux entreprises de bénéficier d’une assistance technique immédiate en cas d’attaque.

Les pandémies

La pandémie de COVID-19 a mis en évidence la vulnérabilité de nos sociétés face aux risques sanitaires mondiaux. Les pandémies ont un impact majeur sur l’assurance vie et l’assurance santé, en raison de l’augmentation des décès et des dépenses de santé. Elles affectent également l’assurance des entreprises, en raison des pertes d’exploitation et des annulations d’événements. L’assurance pandémie paramétrique, basée sur des indices de propagation de la maladie, peut offrir une solution rapide et efficace pour indemniser les entreprises confrontées à des interruptions d’activité. Les assureurs doivent également travailler avec les pouvoirs publics et les organisations internationales pour renforcer la prévention et la préparation aux pandémies.

Un exemple de solution innovante est le développement de contrats d’assurance « interruption d’activité » spécifiques aux pandémies, incluant une couverture pour les pertes d’exploitation liées aux mesures de confinement et aux restrictions de déplacement.

Vers une assurance plus résiliente et innovante

Face à la multiplication des risques globaux, l’assurance doit se transformer en profondeur pour rester un pilier de la résilience économique et sociale. Cela passe par une meilleure compréhension des risques, une innovation constante dans les produits et services, une collaboration renforcée entre les différents acteurs et un investissement massif dans la formation des professionnels. L’assurance de demain devra être plus agile, plus flexible et plus à l’écoute des besoins des assurés. Elle devra également intégrer les enjeux de durabilité et de responsabilité sociale, en encourageant les comportements vertueux et en contribuant à la construction d’un monde plus sûr et plus juste. Prêt à vous adapter ?

En investissant dans la technologie, en développant des partenariats public-privé et en adoptant une approche proactive de la gestion des risques, les acteurs de l’assurance peuvent non seulement atténuer les conséquences des crises, mais également contribuer à la prévention et à la réduction des risques. L’assurance a un rôle clé à jouer dans la construction d’un avenir plus résilient et durable. Contactez-nous pour en savoir plus sur les solutions d’assurance adaptées aux risques de demain !